市場失序逼出了“網(wǎng)聯(lián)”

　　近年來，我國支付清算行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務增量全球第一，非銀行支付業(yè)務增長尤其迅猛。但同時，非銀行支付市場發(fā)展相對無序，違規(guī)行為較多。日前，非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺（“網(wǎng)聯(lián)”）正在籌建，將有助于實現(xiàn)非銀行支付資金清算規(guī)范化、透明化、集中化運作及有效監(jiān)管。

　　“網(wǎng)聯(lián)”是我國一家專門為非銀行支付機構提供資金清算服務的清算機構，在全世界范圍內也是獨一無二的。在中國銀聯(lián)成立15年之后，我們?yōu)槭裁催€需要專門建設“網(wǎng)聯(lián)”平臺，將非銀行支付資金清算從銀行“直連”切換到“網(wǎng)聯(lián)”上來？應該說，這不但考慮到我國非銀行支付市場發(fā)展快、規(guī)模大等現(xiàn)狀，更與當下市場亂象橫生密切相關。

　　一是部分支付機構違規(guī)跨行清算，海量交易游離在監(jiān)管之外。在銀行直連模式下，部分支付機構特別是大型支付機構，將本應該通過中國銀聯(lián)進行跨行轉接清算的資金，借助銀行賬戶進行清算。不但違反了相關規(guī)定，而且這些海量的交易數(shù)據(jù)無法為監(jiān)管部門全面掌握，難以實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

　　二是挪用客戶備付金及洗錢等風險時有發(fā)生，損害用戶權益。部分支付機構為實現(xiàn)跨行清算，在商業(yè)銀行開設了大量的客戶備付金賬戶。大量的賬戶、分散的存放，給備付金日常監(jiān)管帶來多重風險。對備付金本身而言存在被挪用和占用的風險，同時也為洗錢、恐怖融資等犯罪活動提供通道。

　　三是部分支付機構與銀行直連的標準不一，存在著重復建設。為了與銀行建立“直連”，每家支付機構都需要與商業(yè)銀行一對一洽談、開發(fā)等，甚至部分支付還要跟同一家銀行的不同分行進行對接。這個過程耗時費力，效率低下，且存在標準混亂、資源浪費等問題，對支付機構業(yè)務發(fā)展不利。

　　日前，相關部門發(fā)出通知，2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。對中小支付機構而言，這將能夠使他們與大型支付機構在同一個起跑線上競爭，非銀行支付機構之間的競爭將主要圍繞支付場景的豐富和客戶體驗的提升展開。對于大型支付機構而言，“網(wǎng)聯(lián)”上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優(yōu)勢。“網(wǎng)聯(lián)”上線后，支付機構客戶備付金將全部上存到央行存款賬戶進行集中存管，備付金將不會被支付機構挪用和占用，客戶的合法權益將得到更好的保護。同時，央行能更全面準確地掌握非銀行支付數(shù)據(jù)，更好實施監(jiān)管，降低各類風險隱患。

　　對于社會公眾而言，由于資金清算發(fā)生在“網(wǎng)聯(lián)”與銀行、支付機構之間，因此“網(wǎng)聯(lián)”上線對其并無影響。對于中國銀聯(lián)而言，“網(wǎng)聯(lián)”雖然帶來一定影響，但這種影響目前看并不太大。在國內，銀聯(lián)與商業(yè)銀行等加強合作，正在拓展除了非銀行支付之外的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務；在國外，銀聯(lián)國際化步伐不斷加快，競爭力大大提升，已經(jīng)成為全世界三大銀行卡組織之一。

　　總之，“網(wǎng)聯(lián)”平臺即將問世，充分體現(xiàn)了央行對支付行業(yè)“嚴監(jiān)管”和“強服務”的宗旨，將在促進公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發(fā)揮積極作用，進一步推動非銀行支付行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展，更好地服務實體經(jīng)濟和社會公眾。