下一場戰(zhàn)爭已經(jīng)打響
目前來看,互聯(lián)網(wǎng)征信主要適用3大領(lǐng)域:共享租賃、金融和電商。主要用途有3種:免押金、貸款和分期免息。
而第三方征信機構(gòu)所做的,其實是一個居中權(quán)衡的工作。一面是對用戶風險的精準把控,一面是對接入的企業(yè)和商戶做風險規(guī)避,以及利益保護。
比如,在信用免押方面,小藍等共享單車倒閉導致押金無法取出的事件固然是輿論焦點;但同時,對共享產(chǎn)品的使用,如無法確保用戶信用,也會引發(fā)破壞和無處追責等問題。當然,從用戶體驗的角度來分析,押金本身是一個破壞體驗的中間介質(zhì),無論是騰訊信用分還是芝麻分,都旨在創(chuàng)造一種信用條件下極致、快速的互聯(lián)網(wǎng)體驗,在絕對可信的環(huán)境下,是可以讓物品所有權(quán)轉(zhuǎn)讓、使用權(quán)過渡先行的,支付行為可以后續(xù)完成。
同時,信用免押也正好符合小程序用完即走的理念,在90%的共享單車都已經(jīng)宣布接入小程序之后,「騰訊信用分」可以為用戶帶來更易于接受的使用體驗。
不過,就像前面所說,征信必須要兼顧個體和企業(yè)雙方的利益。盡管用戶側(cè)會完全歡迎信用免押的推行方式;盡管繳納押金這件事,共享企業(yè)也知道并不可長久。但是,平臺方必須為企業(yè)找到一種更好的利益協(xié)調(diào)方式,以規(guī)避財產(chǎn)風險,彌補押金入賬空缺。在這方面,善于讀懂商家需求的芝麻信用已經(jīng)開始行動。
11月22日,芝麻信用所宣布推出的10億元信用免押,主要用于引入保險、運營鼓勵等機制,以免除商家的擔憂。當騰訊信用仍處于初期探索的階段,芝麻信用的高補貼政策無疑將征信帶入到了下一個戰(zhàn)場。從近兩年,支付寶狙擊微信支付,再到芝麻信用的舉措,可以看出,支付寶在用戶使用慣性偏弱勢的情況下,通過商家運營與補償,切中了B端痛點,這樣無疑會帶來商家推薦意愿與資源的傾斜。
而針對互聯(lián)網(wǎng)征信的另一大用途,網(wǎng)絡貸款,支付寶則顯示出自己強勢的另一面。支付寶為了更好保護消費者權(quán)益,規(guī)定其生活號上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費率不超過年利率24 %;與此同時,受到「中國計劃清理整頓157家已有網(wǎng)絡小貸牌照的機構(gòu),只保留大型國企和大互聯(lián)網(wǎng)主體兩類持牌機構(gòu)」的消息影響,趣店、簡普科技、信而富、宜人貸等網(wǎng)貸股紛紛陷入大跌。近日,支付寶更是下發(fā)公告,針對違規(guī)的生活號進行處罰,共計下架了現(xiàn)金卡等77款貸款產(chǎn)品。
以第三方征信為準繩,兼顧用戶和企業(yè)的利益與風險,平臺方事實上成為了執(zhí)法裁判,如何吹好執(zhí)法哨?對于支付寶來說已經(jīng)駕輕就熟,對于微信則需要再學習。
當然,無論是騰訊信用還是芝麻信用,最大的想象空間,還是在于消費場景下的分期和借貸?!钢ヂ樾庞谩乖缫呀?jīng)接入了天貓和淘寶,「騰訊信用」也可以與微信中的電商小程序結(jié)合。隨著第三方支付和小程序的普及,信用分還可覆蓋線下的消費場景,比如「騰訊乘車碼」的先乘后付等。
金融領(lǐng)域是騰訊和阿里的必爭之地。盡管騰訊信用一直不愿意被暴露在高光之下,但事實上,「騰訊信用分」是騰訊多個業(yè)務間非常好的潤滑劑和連接器,它的意義不只是微信和支付寶的一場戰(zhàn)爭,而有可能是微信和支付寶的最后一場戰(zhàn)爭。這次,騰訊信用還會后發(fā)先至嗎?