京東最近憋了一個大招：拆分京東金融。

　　8月14日，京東在2017財年第二季度業(yè)績報告，今年6月30日，京東金融重組已完成交割，京東金融的財務數據將不再納入京東集團的合并財務報表，京東金融歷史期間的財務數據在京東集團的合并財務報表中已列示為終止經營。

　　由于京東集團董事局主席兼CEO劉強東同時擁有京東集團和京東金融的控制權，所以京東金融的分拆為同一控制下企業(yè)之間的交易，與此交易相關的142億元人民幣(約21億美元)收益記錄在京東集團2017年第二季度財務報表的權益科目中的資本公積。該收益為京東集團應收取的稅后凈現(xiàn)金對價與京東集團持有的金融集團的股權賬面價值的差額。

　　截至2017年7月底，京東金融累計服務超過1.5億個人用戶和50萬家企業(yè)用戶。

　　其中，京東金融消費金融業(yè)務在2017年收入取得了近200%的同比增長;供應鏈金融業(yè)務服務京東體系外客戶營收增長超過300%;支付業(yè)務的外部活躍商戶數實現(xiàn)增長40倍;結構金融業(yè)務累計發(fā)行資產證券化產品達450億元，包括京東體系內的消費金融以及供應鏈金融資產，以及京東體系外企業(yè)的消費金融類資產。

　　京東金融集團于2013年10月開始獨立運營，至今已建立起九大業(yè)務板塊——供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券、農村金融、金融科技，在公司金融和消費者金融進行雙重布局，發(fā)展金融科技。

　　京東金融CEO陳生強表示：

　　“重組完成之后，未來仍將與京東集團的戰(zhàn)略保持一致，與電商和物流板塊協(xié)同服務各類金融及商業(yè)企業(yè)，作為中國金融及商業(yè)領域的基礎設施，推動中國的實體經濟穩(wěn)定健康發(fā)展。”

　　搶灘消費金融

　　2014年2月，“白條”成為業(yè)內首款互聯(lián)網消費金融產品，讓用戶可以享受到“先消費、后付款，實時審批、隨心分期”的消費體驗。

　　目前，“白條”已經走出京東布局京東體系外更多消費場景，覆蓋旅游、租房、裝修、教育、汽車、婚慶、醫(yī)美等大眾消費領域，為用戶提供信用貸款分期服務。

　　此外，白條與銀行合作聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”通過NFC和銀聯(lián)云閃付技術，實現(xiàn)了全國1900多萬臺銀聯(lián)閃付POS機上使用“白條”，覆蓋了線下800多萬家商戶，滿足人們衣、食、住、行等多種類型的信用消費需求。

　　在延伸的消費場景和需求方面，京東金融推出現(xiàn)金借貸產品“金條”。同時，京東金融的消費金融充分連接金融市場和實體商戶，推出了業(yè)內首款積分資產管理產品“京東鋼镚”;在與傳統(tǒng)金融機構進行連接賦能方面，推出業(yè)內首款“互聯(lián)網+信用卡”——“小白卡”。

　　“小白卡”目前已經已經跟中信銀行、光大銀行、民生銀行等多家銀行達成合作。

　　京東金融消費金融事業(yè)部總經理區(qū)力告訴全天候科技：

　　“傳統(tǒng)金融機構的信用卡獲客場景有限，銀行長期存在獲客成本不斷提升、欺詐壓力越來越大的現(xiàn)象。京東金融服務的都是年輕客群，他們遇到的問題是不能便捷地獲得銀行、金融機構的服務，通過‘小白卡’我們把獲客和運營能力輸出到金融機構。”

　　2014年5月，針對白條用戶的量化評分卡落地。目前，白條信用風險評估模型已覆蓋2億京東用戶，小白分與京東金融的信用風控評估模型對接，在權益上與鋼蹦、白條等消費金融產品打通。

　　除此之外，京東金融的消費金融搭建了一套底層風控和信用生態(tài)系統(tǒng)，包括四大數據模型體系：風險控制模型、量化運營模型、用戶洞察模型、數據征信模型。

　　基于數據技術的運用，實現(xiàn)了無人工審批、實時授信、動態(tài)風控，并且對用戶實現(xiàn)了差異化定價，提升了服務效率，降低運營成本。

　　“我們做消費金融的核心能力是風險定價能力和客戶洞察能力，運用機器學習、深度學習、人工智能方面應用在整個風控體系里面，現(xiàn)在我們一個多億預授信的客戶，全部通過機器在做，同時建立了反欺詐的系統(tǒng)，在客戶的評價體系方面我們更多的在運用客戶很多行為，通過機器學習的方式去評價一個客戶。”區(qū)力告訴全天候科技。

　　服務金融機構和企業(yè)客戶

　　2016年9月，京東金融為更快的落地金融科技戰(zhàn)略，加快實現(xiàn)金融科技能力輸出，專門設立金融科技事業(yè)部。

　　金融科技事業(yè)部將京東金融的核心產品能力對外輸出，以數據為基礎，用技術幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入，搭建服務于金融機構及企業(yè)的開放生態(tài)。

　　金融科技事業(yè)部整合集團各個業(yè)務板塊資源，打造完整的金融產品體系，輸出金融整體解決方案。

　　包括：向金融機構輸出涵蓋資產交易、企業(yè)及個人借貸、直銷銀行、場景應用、智能投顧、理財、風控數據、風險定價系統(tǒng)等領域產品，來提升其金融業(yè)務能力;向企業(yè)輸出以賬戶資金管理及投融資服務為基礎的一系列金融產品，來拓寬其金融業(yè)務場景及提升客戶價值。

　　京東金融金融科技事業(yè)部總經理謝錦生介紹，目前合作的機構從國有大行、全國性股份制銀行，到區(qū)域的城商行、農商行，都有涉獵。

　　謝錦生告訴全天候科技：京東金融面向的合作伙伴規(guī)模大小、能力、訴求差別是很大的，所以對外提供輸出和服務分了這幾個層次：

　　1.一些金融機構需要底層的技術，比如說區(qū)塊鏈的技術，AI的技術，或者人臉識別技術。

　　2.一些機構希望跟京東金融在場景、客群經營上進行合作。

　　3.一些機構希望建立起自己完整的業(yè)務形態(tài)，比如大數據驅動的在線模式、基于智能投顧的一些產品管理模式，這些業(yè)務生態(tài)層面進行合作。

　　“我們會看到這兩年有一個很大的需求是在分布式架構上面，大量的金融機構都會采用分布式的架構，我們的金融云也對很多金融機構提供能力。”謝錦生說。

　　全天候科技梳理了京東金融近幾年的發(fā)展歷程：

　　京東金融成立于2013年，最初從供應鏈金融業(yè)務開始起家，首個供應鏈金融產品“京保貝”。

　　2014年2月14日，京東白條上線公測，半年后京東宣布白條業(yè)務有效促進了京東商城銷售增長。

　　2014年7月，京東產品眾籌上線，推出新一代快捷支付產品京東支付。

　　2015年，招商銀行和光大銀行相繼關閉了京東白條的信用卡還款通道，招行認為白條業(yè)務涉嫌“以貸還貸”。京東金融開始考慮和銀行合作發(fā)展業(yè)務。

　　2015年8月27日，京東金融跟中信銀行合作推出小白卡，上線100天內申請人數就超過了100萬。

　　2016年1月，京東金融融資66.5億人民幣。

　　2016年9月，京東金融宣布上線“白條閃付”，線下近2000萬臺銀聯(lián)POS機、800萬家商戶都能支持用白條消費。目前，京東白條的授信用戶達1.2億。同時推出京東金融資產證券化云平臺，全面賦能ABS行業(yè)。

　　今年1月4日，京東金融與中國銀聯(lián)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并宣布京東金融旗下支付公司正式成為中國銀聯(lián)收單成員機構，可以開展銀聯(lián)卡線上線下收單業(yè)務。

　　上周，京東金融成立了定位于消費領域早期投資的風險投資基金千樹資本?；诰〇|眾籌業(yè)務與京東眾創(chuàng)平臺積累的創(chuàng)業(yè)企業(yè)資源，在生活科技、個人健康、時尚日用、文娛內容等細分領域進行投資，已經投資了包括8H、貓王、潤米、最生活等創(chuàng)業(yè)企業(yè)?，F(xiàn)在將消費領域的投資獨立出來，成立一家創(chuàng)投基金來運作。