“隨著我國老齡化的日益加劇，如何養(yǎng)老成為了讓人們倍感焦慮的問題。除了傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老等方式外，保險公司等金融機構近年開始深度介入養(yǎng)老產業(yè)，其中養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老就是保險公司發(fā)力的兩個主要方向。目前，已有8家保險機構在全國各地探索養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾人壽在武漢投資建成的首個養(yǎng)老社區(qū)已經于上月開始啟用。對于大眾而言， 由商業(yè)保險機構介入的這兩種養(yǎng)老模式究竟如何運作?是否靠譜?將來我們是否應該選擇這樣的養(yǎng)老方式?”

　　80后擔憂難以承擔家庭養(yǎng)老

　　北京市民王清(化名)是來自典型“四二一結構”家庭的80后年輕人。今年，他的孩子剛剛出生，四個老人已經陸續(xù)退休，且父親及岳母已經是久病纏身。

　　“隨著雙方父母的逐漸老去，過去看起來很遙遠的養(yǎng)老問題感覺一下子就推到了我們面前?！蓖跸壬鷵?，雖然老人現(xiàn)在尚能照顧自己，但將來年紀大身體變差，如果四個老人同時都身體不好，年幼的孩子又要照顧，他將難以應付這樣的局面。

　　對于他來說，雖然家庭養(yǎng)老是維系親情的最好方式，但現(xiàn)實困難或將讓這種傳統(tǒng)方式難以為繼。于是，今年以來他開始關注社會上的養(yǎng)老機構，很快得知傳統(tǒng)的養(yǎng)老院是處于一種“公辦的進不去，民辦的住不起”的狀況。隨后，養(yǎng)老社區(qū)和以房養(yǎng)老等新興的養(yǎng)老方式開始進入他的視野，但他又對這些模式是否靠譜心里沒底。

　　鎖定未來居住權每年需投入3到5萬

　　“將來機構養(yǎng)老必然承擔起社會職責，隨著消費觀念改變和整個養(yǎng)老壓力的到來，80后將無法承擔家庭養(yǎng)老，養(yǎng)老必然會走向市場化?！焙媳娙藟鄱麻L戴皓認為，養(yǎng)老社區(qū)將會是未來社會化養(yǎng)老的方向之一，有很大的市場潛力。

　　事實上，合眾人壽正是目前在養(yǎng)老社區(qū)領域走得最遠的保險公司。該公司在武漢投資建成的首個養(yǎng)老社區(qū)已經于日前開始啟用，并且已經有老人陸續(xù)進入社區(qū)試住。該模式是將養(yǎng)老社區(qū)的實物(房子)與傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險產品對接，用房子的租住權替換傳統(tǒng)養(yǎng)老保險產品的現(xiàn)金收益?？蛻糍徺I保險后，不論未來養(yǎng)老社區(qū)租金水平怎樣都不用再增添租金，但未來入住養(yǎng)老社區(qū)的服務費用則要根據(jù)未來市場情況另外繳納。

　　該社區(qū)營運負責人王崢介紹，該社區(qū)定位給中產階級居住，客戶可以選擇繳費直接入住，也可以通過購買保險產品選擇未來入住。選擇直接繳費入住，除了要交從5萬到90萬不等的押金外，每月再交從1000多元到3000多元不等的費用;而如果選擇購買保險產品鎖定未來入住，以30到40歲的客戶為例，如果選擇10年繳費，每年的投入需要3萬到5萬元，可保證將來入住養(yǎng)老社區(qū)。

　　高端“養(yǎng)老保險”提供“一條龍服務”

　　不只在武漢，合眾人壽養(yǎng)老社區(qū)的布局遍布全國，未來十年在全國的總投資規(guī)模將達到千億。此前，泰康人壽、新華人壽、中國平安、中國人壽等保險公司的養(yǎng)老社區(qū)也早已展開布局。

　　以泰康人壽在北京昌平推出的高端養(yǎng)老社區(qū)為例，與該項目掛鉤的“財富尊贏”保險產品的起步價在200萬元之上，贈送養(yǎng)老社區(qū)一室一廳免費入住。而如購買價錢更高的產品，老人從醫(yī)護到公墓，全部由泰康負責。

　　日前，保監(jiān)會相關負責人透露，目前已經有8家保險機構進行養(yǎng)老社區(qū)投資，計劃投資額是150億元，而實際投資額是50億元。

　　養(yǎng)老社區(qū)模式是否可持續(xù)受質疑

　　剛剛做完一項養(yǎng)老社區(qū)研究課題的南開大學教授江生忠本周四在一次公開論壇上表示，在研究養(yǎng)老社區(qū)過程中發(fā)現(xiàn)了一些問題和擔憂，商業(yè)保險公司在開發(fā)養(yǎng)老地產的時候，如果保險產品的銷售和養(yǎng)老機構服務的銷售對接不好，會存在銷售誤導問題。另外，法律上也存在障礙，按照保險法規(guī)定，保險給付是貨幣現(xiàn)金給付方式，沒有實物給付、服務給付。

　　江生忠認為：“如何把保險產品和保險服務與養(yǎng)老產品對接方面也存在一些問題。給人感覺商業(yè)保險公司更多就是地產投資商，如何把保險的優(yōu)勢延伸到養(yǎng)老機構里面，包括責任險、包括護理保險，包括其他的醫(yī)療保險這方面探索不多?！?/P>

　　據(jù)江生忠介紹，從國際經驗來看，無論是美國、英國、日本，沒有一家保險公司像中國那樣做，即保險公司從拍地、開發(fā)、投資、運營，這條線拉下來，持續(xù)時間至少30年。比如在美國，基本上是財務性投資，通過基金方式投資。像日本方式和英國方式基本上屬于等到房地產蓋起來以后，發(fā)現(xiàn)這個地產很好就買入，再開發(fā)養(yǎng)老院。而中國險企目前的方式需要深思和考慮，這種投資模式是不是可持續(xù)?

　　熱衷養(yǎng)老社區(qū)背后被指意在圈地

　　自從2009年頒布的《保險法》允許保險資金投資不動產之后，保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)已從個別公司的試點發(fā)展到目前已有8家公司介入。不過，在這一過程中亦伴隨著對保險業(yè)熱衷養(yǎng)老社區(qū)意在圈地的質疑。

　　一些地產界人士懷疑，部分保險公司過度追逐養(yǎng)老地產的直接動力可能是因為能享受到優(yōu)惠政策而大肆圈地，有能力的險企不僅能從地方政府低價拿到地，而且國家還給予補貼。其他可能的優(yōu)惠還包括減稅免稅、配套出讓商業(yè)住宅用地、專項補貼等。

　　由于多數(shù)養(yǎng)老社區(qū)項目定位高端，不少人認為，坐擁優(yōu)惠政策的保險公司其實是借養(yǎng)老的公益之名行牟利之實，通過低價圈地轉手進行高端開發(fā)。一位放棄購買泰康產品的人士曾在泰康人壽客戶高端推薦酒會上質疑，純商業(yè)性質的產品為何要享受政府優(yōu)惠政策，這不是拿著納稅人的錢補貼富人嗎?

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