社保改革是近來廣泛關(guān)注的話題，從2016年5月1日起2年內(nèi)，我國將階段性降低企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費比例，目前10余省份已出臺社保降費方案。這些政策對居民退休生活有何影響？退休后每月能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？如何才能領(lǐng)到更多養(yǎng)老金？記者25日采訪了第三方理財監(jiān)測平臺銀率金融研究中心分析師李先瑞。李先瑞解讀說，如果歷年繳費工資與當?shù)仄骄べY基本持平，連續(xù)繳費30年，能拿到的養(yǎng)老金大約為退休前月薪的一半。

累計繳滿15年可領(lǐng)取

　　針對社保繳費率，福州市人力資源和社會保障局相關(guān)工作人員表示，人力資源和社會保障部已明確階段性降低社會保險費率不影響社會保險待遇。

　　李先瑞分析說，按照企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險相關(guān)政策的規(guī)定，1997年7月以后參加工作，累計繳納養(yǎng)老保險滿15年，退休后就可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老金了。1997年7月以前參加工作的人員，根據(jù)不同情況有不同的養(yǎng)老金領(lǐng)取辦法。

　　從領(lǐng)取地點來看，基本養(yǎng)老保險關(guān)系在戶籍所在地的，在當?shù)仡I(lǐng)取。如果在某地工作但戶口不在當?shù)?，必須在當?shù)乩塾嬂U費滿10年（全國范圍內(nèi)須累計滿15年），才能領(lǐng)取當?shù)仞B(yǎng)老金。如果在每個參保地（非戶籍所在地）累計繳費年限均不滿10年，要將其養(yǎng)老關(guān)系轉(zhuǎn)移至戶籍所在地才能領(lǐng)取。

基本養(yǎng)老金由兩部分組成

　　李先瑞說，養(yǎng)老金的錢分兩部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。

　　退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。如果用公式表示，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=［（c1+X）÷2］×n×1%，其中c1為當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY，X為本人指數(shù)化月平均繳費工資，n為退休時的繳費年限。

　　個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。簡單來說，就是退休時你的養(yǎng)老金個人賬戶儲存額，除以計發(fā)月數(shù)。這涉及到兩個問題：一是個人賬戶儲存額是多少，取決于你的繳費工資和繳費年限；二是計發(fā)月數(shù)怎么算，取決于退休年齡。

月薪5000退休后能領(lǐng)2500

　　月薪5000元，退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

　　假設(shè)退休上一年當?shù)仄骄べY也是5000元，個人歷年繳費工資基數(shù)與當?shù)仄骄べY的比值是1（即繳費工資平均指數(shù)是1），繳費年限30年，退休年齡60歲，個人賬戶儲存額144000元。

　　那么，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=［（5000+5000×1）÷2］×30×1%=1500元，個人賬戶養(yǎng)老金=144000÷139=1036元?；攫B(yǎng)老金=1500+1036=2536元。

　　即在上述條件下，月薪5000元，退休后的基本養(yǎng)老金約為2500元。

　　月薪換為其他數(shù)字同樣適用，也就是說，如果歷年繳費工資與當?shù)仄骄べY基本持平，連續(xù)繳費30年，能拿到的養(yǎng)老金大概為退休前月薪的一半。

多工作多繳費養(yǎng)老金就越多

　　“基本養(yǎng)老金待遇水平與繳費年限的長短、繳費基數(shù)高低、退休時間的早晚直接掛鉤，要想領(lǐng)到更多養(yǎng)老金，就要多工作、多繳費。”李先瑞指出，首先，繳納社保不要輕易中斷，盡量增長繳費年限；其次，所在地市的平均工資越高，能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。當然，活得越久領(lǐng)到的總金額自然越多。

　　據(jù)介紹，繳費年限的長短是最重要的。繳費年限的長短對基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金都有影響。繳費年限增長1倍，能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就能翻倍，而無論繳費基數(shù)是高是低。因此，找工作時可盡量找能繳社保的單位，繳納社保輕易不要中斷，盡量增長繳費年限。

　　基本養(yǎng)老保險關(guān)系所在地，也就是辦理退休、領(lǐng)取養(yǎng)老金的地方非常重要。在計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時，“當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べYc1”增大1倍，基礎(chǔ)養(yǎng)老金金額就增大1倍。同等條件下，你所在地的平均工資越高，能領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金越多。而繳費基數(shù)的高低對養(yǎng)老金有影響，但影響沒有那么明顯。在計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時，繳費工資平均指數(shù)為2，也就是說平均每月的繳費工資均為當?shù)仄骄べY的2倍，但領(lǐng)到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金僅增長1.5倍。

　　另外，個人賬戶養(yǎng)老金部分，如果參保人去世而未領(lǐng)完，剩余部分可依法繼承。（記者 歐陽進權(quán)）