­　　央廣網(wǎng)北京9月17日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《天天315》報道，只要在手機上點開聚美優(yōu)品APP，便能發(fā)現(xiàn)一款名為“顏值貸”的產(chǎn)品。聚美“顏值貸”近日被曝出涉嫌向?qū)W生發(fā)放貸款，而且合同多個條款涉及學(xué)生身份。而對于網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)向?qū)W生發(fā)放貸款，教育部近期已經(jīng)明確叫停。因此，“顏值貸”引發(fā)社會關(guān)注。

­　　關(guān)于這一話題，《中國青年報》經(jīng)濟部主任潘圓、北京潮陽律師事務(wù)所律師胡鋼進行了分析與解讀。

­　　經(jīng)濟之聲：它們?yōu)槭裁匆?ldquo;顏值貸”這樣一個衍生的產(chǎn)品？

­　　潘圓：“因為校園貸有一段時間遍地開花，實際上這是一個利益非常大的行業(yè)。校園貸本身的服務(wù)費很高，利率也很高；另外它跟普通老百姓的理解是不一樣的。比如我們一年貸1萬塊錢，按2%的服務(wù)費，我們可能想的很簡單，最后一年交給你2400，但實際費用要比這個更高。另外，它所有的支出都建立在1萬塊錢的基礎(chǔ)上，我從第一個月開始還款，我還給你一千，實際上借給你的只有9000塊錢，到第二個月只有8000塊錢，它所有計算利率和服務(wù)費的標(biāo)準(zhǔn)都是1萬塊錢，這里就有很豐厚的利潤，所以這么多人愿意進入校園貸的市場。

­　　另外從金融或者企業(yè)的角度來講，大學(xué)生其實是優(yōu)質(zhì)的客戶，因為大學(xué)生本身是沒有收入來源的，但是他們的父母等家人有還款的能力，或許延遲還款或者欠款的現(xiàn)象會比較嚴(yán)重，但是多數(shù)最終能夠把錢追回來。而且很多大學(xué)生是缺乏金融常識的，而且也沒有風(fēng)險意識。

­　　如果你沒有進行過詳細的測算，就貿(mào)然貸款甚至通過多個平臺貸款，最后就是還不上錢，而且一旦還不上滯納金，后續(xù)的扣款會非常高，這就是很多大學(xué)生陷入泥潭的原因。

­　　目前相關(guān)部門叫停的是網(wǎng)絡(luò)平臺的校園貸，但是銀行的小額信用貸款是面向大學(xué)生的，因為銀行有比較完備的風(fēng)控體系，它是很嚴(yán)格審慎的。其實過去銀行就有針對校園的業(yè)務(wù)，但是銀行的積極性并不高，因為過去銀行本身賺錢就比較容易，這并不是那么賺錢，而且它們會覺得很麻煩，所以不愿意這么做。現(xiàn)在這個市場慢慢的做大了，而且孩子們的消費習(xí)慣也改變了，再加上各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類豐富，所以銀行也會很重視這一塊。其實讓監(jiān)護人簽訂書面協(xié)議就是一個比較好的做法。”

­　　經(jīng)濟之聲：相關(guān)部門出臺了這么多的舉措，為什么聚美優(yōu)品還敢打這種擦邊球？

­　　胡鋼：“從今年6月份開始，教育部、銀監(jiān)會還有人社部專門發(fā)了聯(lián)合通知，明確要求規(guī)范校園貸，在校園內(nèi)取締網(wǎng)絡(luò)借貸。同時，我們要鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行推出適合我們學(xué)生的相關(guān)服務(wù)，也就是要‘開正門’。但是前幾天教育部的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在新聞發(fā)布會上又專門強調(diào)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，實際上校園貸已經(jīng)出現(xiàn)了好幾年，它只是網(wǎng)絡(luò)借貸在校園中的一個分支或者一個應(yīng)用。大學(xué)生的最大特點之一就是他們雖然是已經(jīng)成人了，但是社會經(jīng)驗嚴(yán)重不足，有時候心智也不是特別健全，可能容易受到一些物質(zhì)的誘惑，這種心理會催生出不合理消費的舉動。

­　　現(xiàn)在那些違規(guī)或者不合法的校園貸恐怕已經(jīng)衍生成四種貸，按照它的工作流程，它可能首先是欺詐貸；其次是隱私貸；第三是砍頭貸；第四是強迫貸。什么是欺詐？他一開始說只要一張身份證或一張照片就給你貸款，他向你宣傳年息、月息只要百分之零點幾，實際上完全不是那么回事，后續(xù)的隱形費用非常高昂，而且很多資料是你無法想象的。第二，申請貸款的大學(xué)生的手機里要安裝APP，APP有很多優(yōu)點，但它最大的問題是嚴(yán)重侵犯了普通用戶的個人隱私，所以我們的網(wǎng)絡(luò)安全法也要求對個人信息的使用應(yīng)當(dāng)遵循合法正當(dāng)?shù)谋匾瓌t。這種違規(guī)的校園貸APP幾乎能將你手機里的所有數(shù)據(jù)一網(wǎng)打盡。第三，砍頭息是什么意思？雖然它說月息只有1%，但是它會增加利息以外的各種稀奇古怪的費用。目前最高人民法院的司法解釋叫做‘保二爭三’，也就是年利率24%，月利率2%，這是受到法律保護的；月利率3%，年利率36%，如果雙方自愿履行，法院也不反對，但是超過了36%，法院是絕不保護的，而現(xiàn)在那些所謂的校園貸機構(gòu)應(yīng)該是惡意規(guī)避法律的規(guī)定。第四，強迫貸是什么？例如裸貸事件是隱私貸的一種衍生。還有一種是告知你的親屬或朋友，最后無論多高的費用，他們也會幫你償還。還有一種強迫貸更為隱蔽，但是也很常見。他們說你還不了，你家人也還不了，你再用你的身份證到別的網(wǎng)貸平臺去貸，然后利滾利。

­　　因此，這應(yīng)該不是簡單的不允許進入校園的問題，我們應(yīng)該對整個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有一個統(tǒng)一的規(guī)管。”

­　　經(jīng)濟之聲：大學(xué)生們在遇到這類問題時，應(yīng)該注意些什么？

­　　胡鋼：“第一就是牢牢保護好自己的隱私、個人信息，包括相關(guān)的證照也不要輕易示人。第二，手機里盡量少裝各類應(yīng)用程序。第三，大學(xué)生要進行合理消費。

­　　潘圓：“大學(xué)生這個群體是比較特殊的，但是畢竟你已經(jīng)是一個成人了，所以你對自己的行為要有擔(dān)當(dāng)，要負(fù)起責(zé)任，這是很重要的。另外，大學(xué)生也應(yīng)該學(xué)習(xí)一些金融常識。第三，大學(xué)生們在這個過程中應(yīng)該培養(yǎng)自己的信用意識，因為我們現(xiàn)在已經(jīng)進入了一個信用的社會，整個社會都在加強這方面的建設(shè)，所以你的每一個行動都可能與金融領(lǐng)域相關(guān)，都應(yīng)該抱有一個審慎的態(tài)度。”