新學(xué)期開始了，對家長而言，怎么為孩子構(gòu)建最穩(wěn)固的保障體系，讓孩子在學(xué)到知識的同時又能得到全面的保障呵護(hù)顯得至關(guān)重要。記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，為孩子購買兒童保險正逐漸成為一些四川家庭的“標(biāo)配”。

險種配置：學(xué)平險+商業(yè)保險

　　一般孩子入學(xué)，家長會為孩子購買學(xué)平險，被保險人可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障，該項保險最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低、保障較全面，并且在醫(yī)保的基礎(chǔ)上可以實現(xiàn)(意外傷害、疾病住院等)二次報銷。

　　但是這項保險，對于一些自費(fèi)項目的治療無法理賠。另外，對于已經(jīng)參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農(nóng)合保險的學(xué)生而言，不少家長認(rèn)為沒有必要再購置商業(yè)保險。

　　省內(nèi)保險業(yè)資深人士李蒙介紹，二者在事故責(zé)任的賠付上有重合之處，但在保險性質(zhì)和保障范圍上有所不同。比如在醫(yī)療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農(nóng)合保險的賠償比例較低，商業(yè)保險可以對個人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用部分予以進(jìn)一步補(bǔ)償；商業(yè)保險還包含事故和傷殘等意外責(zé)任，保障范圍更全面；此外，商業(yè)重疾險在醫(yī)生確診后即可理賠，不需要等待大額醫(yī)療費(fèi)用全部產(chǎn)生之后報銷，可快速緩解家長在重大疾病和高額醫(yī)療上資金支出的壓力。“因此，在家庭資金狀況允許的情況下，最好在學(xué)平險的基礎(chǔ)上再為孩子配置相應(yīng)的商業(yè)保險。”

　　“產(chǎn)品太多，不知怎么選？”對家長反映的問題，李蒙支招，首先要看清保障范圍，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，但有的只保死亡，卻在名稱上也稱為意外保險。投保人在投保前就應(yīng)該看清條款，避免重復(fù)購買不同公司相同類型的兒童險。

保障范圍：疾病意外+教育基金

　　少兒時期購買保險產(chǎn)品一般比成年后購買相對費(fèi)用要低，是一種比較經(jīng)濟(jì)的做法。

　　某大型保險公司四川分公司工作人員介紹，從目前少兒險產(chǎn)品的銷售情況來看，帶有返還性質(zhì)的教育金保險最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。“實際工作中，我們都會告知客戶應(yīng)該優(yōu)先將重點(diǎn)放在對孩子的保障上，投保醫(yī)療保險、意外保險和重大疾病保險后，再考慮教育、退休養(yǎng)老和理財?shù)缺ｋU。”

　　據(jù)統(tǒng)計，意外傷害已成為0-14歲兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會嚴(yán)重影響家庭，按照保險原理中的“高額損失原則”，某些風(fēng)險雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是家庭無法承受的。保險專家建議，根據(jù)孩子年齡階段的不同，所側(cè)重的疾病和意外保障也應(yīng)有所區(qū)別。

　　專家表示，0-6歲兒童應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當(dāng)前的意外傷害、醫(yī)療保險和住院費(fèi)用醫(yī)療保險往往是以附加險形式承保的。

　　7-18歲兒童則是外傷風(fēng)險、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”“熱水燙傷”“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等。所以這個階段，要尤其注重少兒意外險保障。與此同時，家長還可以適當(dāng)考慮用少兒險為孩子儲備教育基金。