­　　隨著消費(fèi)金融公司政策層面打破地域限制，越來越多的客戶下沉到三、四線，甚至農(nóng)村市場，如何做好風(fēng)險(xiǎn)控制和降低不良貸款率成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

­　　日前，樂信集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺桔子理財(cái)舉辦了用戶開放日活動，據(jù)介紹，桔子理財(cái)?shù)膫鶛?quán)均來自于樂信集團(tuán)兄弟公司分期樂和提錢樂的小微消費(fèi)資產(chǎn)，而分期樂則把客戶群體聚焦于在校大學(xué)生及踏出校園不久的白領(lǐng)群體，且客戶群體也在逐漸往二三四線城市發(fā)展。

­　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，客戶越是下沉，征信數(shù)據(jù)就越缺乏，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大，風(fēng)控是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。對此，樂信集團(tuán)風(fēng)控高級總監(jiān)吳戟表示，二三四線城市有許多成長性的客戶，這些地方的金融欠發(fā)達(dá)，金融數(shù)據(jù)也很少，但是這些地方的行為數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)和關(guān)系數(shù)據(jù)都不會少，且不受地域限制，而桔子理財(cái)在風(fēng)控上比銀行更能獲取這些數(shù)據(jù)，這是分期樂和桔子理財(cái)在風(fēng)控上的優(yōu)勢?！拔覀儠ザ木€城市做銀行還沒觸及到的客戶，我們也能刻畫出他們完整的數(shù)據(jù)和交易畫像?！眳顷硎?，無論是分期樂還是桔子理財(cái)，所服務(wù)的客戶群體的篩選和審核更需要用到這些數(shù)據(jù)。

­　　基于以上這些大數(shù)據(jù)，分期樂自主研發(fā)了智能風(fēng)控引擎——“鷹眼”，這套系統(tǒng)融合了大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技手段，能在綜合評價(jià)用戶還款能力、還款意愿、用戶負(fù)債等信息的基礎(chǔ)上迅速對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”。目前，“鷹眼”引擎已累計(jì)處理超過5,000萬筆訂單，每日處理訂單超20萬，并擁有超過10,000G的數(shù)據(jù)沉淀。

­　　此外，吳戟還介紹，在系統(tǒng)審核的基礎(chǔ)上，樂信還與多家專業(yè)征信機(jī)構(gòu)合作，如：鵬元征信、國政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等，對客戶的借款信息、嚴(yán)重違約、失信行為以及欺詐交易行為等多維度進(jìn)行考量，綜合判斷整體風(fēng)險(xiǎn)，從而對用戶的消費(fèi)借款申請給予審定?！敖?jīng)過嚴(yán)格的風(fēng)控流程之后，最后一般只有50%的借款申請能成功過審。” 吳戟說，因此，分期樂自成立以來，綜合壞賬率一直低于業(yè)界平均水平，桔子理財(cái)也因此獲得了優(yōu)質(zhì)的債權(quán)供應(yīng)。據(jù)了解，桔子理財(cái)平臺交易資金今年2月起正式存管于廣發(fā)銀行，由太平洋保險(xiǎn)承保賬戶安全服務(wù)。