昨日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），將于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。這意味著，“以房養(yǎng)老”政策正式落地。

【試點城市】四城試點2年

　　《意見》指出，此次試點選擇在北京、上海、廣州、武漢四個城市實行。北京上海等4城市試點以房養(yǎng)老。保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在我國尚屬新生事物。保險公司開展此項業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險、房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會對此非常慎重，設(shè)立了2年的試點期，希望通過試點的方式，逐步積累經(jīng)驗。基于上述原因，保監(jiān)會決定僅在個別城市開展試點工作。其中北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟較為發(fā)達，保險市場相對較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大；武漢和北京均已有保險公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。

【保險公司】開業(yè)至少5年

　　保監(jiān)會指出，支持符合資格要求、參與意愿較強、具備一定專業(yè)能力和技術(shù)水平的保險公司參與試點工作。申請試點資格的保險公司應(yīng)開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開展反向抵押養(yǎng)老保險所必須的專業(yè)技術(shù)、管理能力和各類專業(yè)人員等。

【自愿參與】有30天猶豫期

　　據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之上的，凡是符合《意見》相關(guān)規(guī)定的老年人均可根據(jù)個人意愿和養(yǎng)老需求自主決定是否投保。

　　根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時，按照保險公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。

　　這份指導(dǎo)意見從老年人角度進行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個自然日，如不愿意繼續(xù)持有該合同，可選擇在猶豫期內(nèi)解除合同”等。

　　由于該項業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，保監(jiān)會建議老年人應(yīng)當(dāng)在充分了解該項業(yè)務(wù)特點的基礎(chǔ)上再選擇是否購買，并在購買過程中特別關(guān)注確認(rèn)銷售人員資格，并確認(rèn)房產(chǎn)價值由具備國家一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)進行評估。此外，建議老年人由家屬或律師陪同簽署保險合同。

【上?！渴茉L者普遍不看好

　　作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險股份有限公司監(jiān)事會主席孟曉蘇曾公開表示，中國“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計需滿足三個條件，即高房價的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。隨著我國老齡化人口越來越龐大，失獨家庭比重也在不斷增加，未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。

　　此前，華東師范大學(xué)統(tǒng)計學(xué)學(xué)生做的1400份相關(guān)調(diào)查顯示，上海有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達80.3%，相比之下，無子女群體中有55.3%不愿意參加。

“以房養(yǎng)老”

　　俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

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