理財(cái)建議

根據(jù)黃先生提供的情況，黃先生家庭每月收入約8500元，支出3500元（含房貸1500元），黃先生家庭每月可凈結(jié)余5000元。不考慮房貸的支出，則黃先生家庭的月收支比為（2000/8500）23%，生活支出相對較少，屬于高結(jié)余家庭。應(yīng)充分利用結(jié)余的部分做好家庭其他方面的資金準(zhǔn)備，如養(yǎng)老，子女教育金，購車準(zhǔn)備金等。

另外，黃先生目前有儲(chǔ)蓄8萬（3個(gè)月定存），基金投資9萬，負(fù)債10萬，負(fù)債比為59%。根據(jù)目前的家庭資產(chǎn)情況，負(fù)債較高，如假定1年后需償還這筆負(fù)債，則黃先生應(yīng)該調(diào)整目前的投資比例，將儲(chǔ)蓄的這部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)相對較小的銀行理財(cái)產(chǎn)品投資，可通過理財(cái)收益減少1年后償還負(fù)債的本金準(zhǔn)備。

1.償還負(fù)債

根據(jù)情況，黃先生應(yīng)該將目前的8萬元定期存款轉(zhuǎn)出并購買一款1年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，比如，中信銀行的資產(chǎn)快車A計(jì)劃理財(cái)，期限1年，預(yù)期收益5.5%，則黃先生這筆資金一年后的本利和為84400元，與償還負(fù)債的10萬相比資金缺口為15600元，這部分資金應(yīng)該通過基金定投的方式獲得，由于負(fù)債到期必須足額歸還，因此，投資準(zhǔn)備的產(chǎn)品中應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的品種，如：貨幣基金。目前的貨幣基金年化收益范圍約在3%~4%之間，因此要挑選收益較高且較為穩(wěn)定的貨幣基金，規(guī)模太小的貨幣基金其凈值波動(dòng)相對較大，因此建議黃先生考慮挑選凈值相對穩(wěn)定的華夏現(xiàn)金增利貨幣基金，假定該基金2011年的年化收益在3.5%，則黃先生需要每月將結(jié)余中的1300元投資在該基金當(dāng)中。投資12個(gè)月后可獲得本利和15800元。加上投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得的本利和84400元，總和為100200元，足夠償還負(fù)債。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

黃先生一家三口每人均購買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，另為兒子購買一種壽險(xiǎn)。但父母的定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)并未足額購買，因此，建議黃先生夫婦應(yīng)分別購買一份定期壽險(xiǎn)，保額各50萬。此外，還需購買意外保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。預(yù)計(jì)以上新增保險(xiǎn)品種中平均每月列支300元。