讀者情況

　　我和老公都在企業(yè)工作，都有社保。家庭月收入5300元。有房有車(chē)，有套房子出租，每月房租2500元。無(wú)存款，負(fù)債15萬(wàn)元。有兩份保險(xiǎn)，一份是銀行買(mǎi)的年交1萬(wàn)元，連續(xù)交5年，10年后可取出，現(xiàn)已交了3年；另一份是平安的萬(wàn)能險(xiǎn)，每年交6000元，終身繳費(fèi)，已交了4年，今年需要繳費(fèi)，但我們覺(jué)得不合適，打算今年將這份保險(xiǎn)退掉！每月100元基金定投。目前打算要孩子，另外還想買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的車(chē)，請(qǐng)問(wèn)我們要怎樣理財(cái)才合適？

　　理財(cái)分析

　　該家庭月收入加上房租收入共計(jì)7800元，工作穩(wěn)定，有房有車(chē)有社保，在本地家庭環(huán)境中應(yīng)屬中等水平。可能對(duì)家庭收支沒(méi)有做良好規(guī)劃，造成至今無(wú)存款，負(fù)債15萬(wàn)的局面。

　　理財(cái)建議

　　1、每月100元的基金定投對(duì)于該家庭極不相符，建議在保證日?；旧钪С龅幕A(chǔ)上加大基金定投金額。用定投的方式可以為不久將來(lái)還清債務(wù)和養(yǎng)育孩子打下良好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　2、對(duì)于保險(xiǎn)，個(gè)人認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)原則是以社保為基礎(chǔ)，再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。對(duì)于我們每個(gè)人，應(yīng)著重考慮醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)。若健康沒(méi)有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。在銀行買(mǎi)的保險(xiǎn)是分紅險(xiǎn)，保障功能不大，既然已交了3年，現(xiàn)在退保損失會(huì)較大，建議繼續(xù)交2年，10年后取出作為孩子的教育金。對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)已繳費(fèi)4年，現(xiàn)在退保同樣有很大損失，不妨?xí)和＠U費(fèi)，把萬(wàn)能險(xiǎn)的保額降到最低，等經(jīng)濟(jì)能力大幅提高后可繼續(xù)繳費(fèi)，或收回投資成本后退保。對(duì)于那些事業(yè)剛起步的年輕人或收入較少的人，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)可以讓大家在家庭責(zé)任最重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得最大的保障，是一種很好的選擇。

　　3、購(gòu)車(chē)方面，建議使用信用卡分期付款方式?，F(xiàn)在多家銀行與汽車(chē)廠商合作，提供“零利息、零手續(xù)費(fèi)”12期、18期等多個(gè)檔次的信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，其中30%的首付款可采用舊車(chē)置換的方法得到。信用卡分期與貸款買(mǎi)車(chē)相比可省下一些費(fèi)用。

　　出場(chǎng)理財(cái)師：閆志海（建設(shè)銀行石家莊財(cái)富管理中心國(guó)際金融理財(cái)師）